Novedades a destacar en la Nueva ley hipotecaria

El Gobierno ya tiene listo el Anteproyecto de Ley que regulará en el futuro del mercado hipotecario. Se ha enviado el pasado lunes al Consejo de Estado como paso previo a la aprobación en el Consejo de Ministros a la vuelta del verano. Se espera que entre en vigor en la primera mitad del año 2018.

Esta normativa pretende «avanzar en la protección de los consumidores y preservar la cultura de pago«, explican fuentes del ministerio.

Resumimos algunos de los cambios que ha adelantado el Ministerio de Economía y que afectarán a las hipotecas que se firmen desde su aprobación:

1 – Gastos de Notaría

Una vez que el banco entregue al cliente toda la documentación, éste deberá acudir al notario para que éste verifique que las condiciones del contrato se ajustan a la legalidad y pueda resolver todas las dudas que le genere el texto. La visita será gratuita, incluso si finalmente no se formaliza el préstamo, y permitirá al consumidor conocer en profundidad el contenido de su hipoteca antes del día de la firma. El Ministerio ha recalcado que el cliente puede elegir el notario.

2 – De hipoteca variable a fija

El auge que están teniendo las hipotecas a tipo de interés fijo, que ya son casi la mitad de las nuevas que se contratan, ha hecho que el Gobierno se incline por abaratar la conversión de las actuales hipotecas de tipo variable en fijo. La idea del Ministerio de Economía es eliminar las comisiones de cancelación y reducir los costes de escritura y registro para que el cliente pueda cambiarse a otra entidad que le ofrezca el tipo fijo. No obstante, la banca recuerda que este sale más caro porque las entidades tienen que cubrirse del riesgo de variación de tipos a largo plazo.

3 – El banco no podrá vender seguros a costa de la hipoteca

La reforma de la ley hipotecaria también abordará la contratación de productos vinculados. Cuando la ley entre en vigor, los bancos no podrán aprovechar la ocasión de conceder un préstamo hipotecario para vender otros productos financieros de la propia entidad, como seguros del hogar, tarjetas de crédito o planes de pensiones.

Sin embargo, los bancos sí que podrán exigir la contratación de seguros para garantizar la devolución de la deuda, aunque el cliente siempre podrá elegir el proveedor con el que firmar la póliza.

4 – Se endurecen las condiciones para los Desahucios

El anteproyecto de ley que reformará las condiciones de una hipoteca contempla un plazo más amplio de impago antes de iniciar una ejecución hipotecaria (paso previo al desahucio y fijado en la actualidad en tres cuotas sin pagar) al tener que alcanzar el 2% del préstamo en la primera mitad del contrato, con un límite de 9 mensualidades sin pagar. A partir de la segunda mitad de la vida de la hipoteca, el impago deberá ser del 4% de la deuda y un tope de 12 meses sin pagar.

5 – Amortizar anticipadamente será más barato

Actualmente, los consumidores que adelantan el pago de su hipoteca y cuentan con una comisión de amortización anticipada (total o parcial) deben abonar hasta el 0,50 % del capital amortizado en los primeros cinco años y hasta un 0,25 % si la amortización se produce a partir del sexto año.

Con la modificación de la ley el pago de esta comisión se verá recortado y podrán darse dos escenarios:

    1- Cuando entre en vigor la ley los hipotecados con comisión de amortización anticipada pagarán por adelantar los pagos hasta un 0,50 % durante los tres primeros años, pero si la amortización se realiza a partir del cuarto año no tendrá coste alguno.

    2- La otra opción será pagar hasta un 0,25 % si se amortiza durante los primeros cinco años y a partir del sexto año nada.

6 – Cláusulas suelo

La nueva ley pretende arrojar transparencia sobre el proceso de contratación de las hipotecas, con toda seguridad la decisión económica más importante para muchas familias en nuestro país. Para arrojar luz sobre este asunto, el Ejecutivo se ha propuesto poner al notario en el centro para convertirle en un garante de la transparencia del proceso y ayude a prevenir nuevas oleadas de litigios entre clientes y bancos.

Todo indica que se establecerá un régimen sancionador para los notarios, fruto de sus nuevas responsabilidades. Para comprobar que el cliente ha recibido y entendido esta información a la hora de la firma de la compra, el cliente deberá escribir de su puño y letra que acepta y comprende el contenido de una ficha de advertencia estandarizada donde se ponga de manifiesto la existencia de determinadas cláusulas.

Fuentes:

http://www.expansion.com/economia/2017/07/25/59765325ca4741b6428b45dd.html

http://www.elconfidencial.com/economia/2017-07-24/ley-hipotecaria-deshaucios-vencimiento-anticipado-amortizacion-tipo-interes-clausulas-abusivas_1420038/

https://www.idealista.com/news/finanzas/hipotecas/2017/07/24/747370-asi-es-la-nueva-ley-hipotecaria-reduccion-de-comisiones-y-mas-limites-a-la-banca